征信机构的变更可能会使部分贷款面临风险

本月，三个主要信用机构停止在消费者的信用报告中使用民事判决和税收留置权。在某些情况下，此举对消费者将是积极的。一些专家认为，在另一些情况下，放贷人获得的信息较少。

民事判决和税收留置权信息用于评估传统信用记录有限的消费者。但是它可能缺乏特异性。根据消费者数据行业协会的说法，大多数民事判决数据和大约一半的税收留置权数据可能不符合个人可识别的信息要求，例如姓名，地址，社会安全号码和出生日期。

不过，从TransUnion，Experian和Equifax的报告中消除民事判决和税收留置权数据点意味着，这些征信机构将获得较少的信息以对借款人进行评分。这使业界有些人停下来。700 Credit的常务董事Ken Hill在4月份指出，虽然一些消费者可能会看到他们的信用评分上升，但是这可能会使贷款面临风险。

ID Analytics产品营销总监Kevin King表示同意。他说，更多的信息被带走，“更多的贷方可能决定折叠帐篷”，并减少向次级抵押贷款人以及信用记录有限或没有信用记录的人提供的贷款数量。放贷人可能不得不寻找其他数据源，以获取传统上未向征信机构报告的替代信息，以便对其进行更准确的评分，包括其“信用责任范围”中的内容。

内桶

金说，最常见的水桶物品是无线手机账单。大多数消费者都有这种信用义务，甚至还没有建立传统信用状况的年轻借款人。金说：“无线数据显示了消费者如何处理信用债务。”对于因意外事件而陷入次贷市场的消费者，贷方可以看到他们正在通过无线数据等替代数据来重建信贷。

金说，无论他们有什么付款，贷方都应该问自己：“他们负责任地管理吗？”

使用其他形式的付款来确定信贷资格可能会走很长一段路。交易商通过寻找可以快速批准贷款申请并提供具有竞争力的利率的贷方，在促进替代数据的使用中扮演间接角色。这给放贷人施加了压力，要求他们采用能够更安全地批准更多消费者的工具。

更多符合条件的申请人

ID Analytics检查了一家大型汽车贷方的100万条记录，以显示替代信用评分如何为贷方和边界申请人提供服务。申请人属于基于海关的自定义分数范围640-660。

ID Analytics（ID Analytics）的研究表明，60％的申请人可以被视为具备替代数据的资格。金说，查看诸如无线账单甚至支票账户之类的付款可以证明客户更具信誉。

在支票账户中，贷方可以查看余额以及消费者透支的数量和频率。他说：“消费者与之互动的方式实际上非常重要。”